À l’achat de votre bien immobilier, votre banque vous octroie un prêt conséquent et vous applique un taux d’intérêts élevé, sur une durée assez longue. Cette formule vous semble pesante et vous peinez à régler vos mensualités. Vous envisagez donc de racheter votre crédit immobilier pour bénéficier d’une formule plus avantageuse. Des frais de rachat de crédit vous sont alors imposés. On vous explique, dans ce qui suit, les différents frais de rachat d’un crédit immobilier ainsi que la méthode pour leur calcul.
Pourquoi des frais sont exigés au rachat d’un crédit immobilier ?
Comme pour toute autre opération auprès d’une institution financière, le rachat d’un crédit immobilier fait objet de frais et de coûts à la charge de l’emprunteur. La raison principale est le fait que la commission perçue par la banque en cas de rachat de crédit immobilier constitue une partie de ses bénéfices. Elle se doit donc d’appliquer différents taux pour couvrir ses charges et être rentable. Par ailleurs, cette procédure réquisitionne un bon nombre d’acteurs tiers pour réaliser l’opération de rachat. Ces collaborateurs, à l’exemple des courtiers, doivent bien être rémunérés en contrepartie de leurs prestations au profit de l’emprunteur. Ces frais sont donc imposés pour pouvoir couvrir l’opération de rachat du crédit immobilier.
Quels sont les principaux frais de rachat de crédits immobiliers ?
Avant de clôturer un crédit immobilier, il est nécessaire de connaître, en plus de la procédure globale à suivre, les différents frais et coûts à assumer. En premier lieu, l’emprunteur est amené à payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ce sont des pénalités auprès de l’organisme qui s’engage à racheter le crédit en cours. Celles-ci ne doivent pas dépasser un taux plafonné de 3 % du capital restant à payer avant remboursement (stipulé dans l’article R 312-2 du Code de la consommation).
Le deuxième type de frais à payer, ce sont les frais de banque. Également connus sous l’appellation de frais de dossiers, ces frais sont redevables à la banque de rachat en guise de frais d’inscription à un nouvel établissement et d’ouverture d’un nouveau compte. Le montant de ces frais se situe entre 0.5 % et 1.5 % du montant racheté. Après la négociation du contrat de rachat, on procède au paiement de ces frais en contrepartie de la domiciliation. La banque domiciliataire peut toutefois diminuer, voire omettre ces frais, si le dossier lui paraît intéressant.
Ensuite, il y a des frais de courtage, ceux-ci sont la contrepartie de bénéficier d’éventuelles prestations de courtage pendant le processus de rachat, ils représentent de 1 % à 8 % du montant du nouvel emprunt. Ceci dit, une simple étude de dossier ne requiert pas de coûts. Par ailleurs, on distingue des frais d’hypothèque ou de caution : ils constituent des formes de garanties pour l’organisme souhaitant racheter le crédit. Ceux-ci varient entre 2 à 3 % du montant prêté.
En dernier lieu, il faut payer les coûts d’assurance de l’emprunteur. L’assurance emprunteur garantit le paiement total du restant des mensualités du concerné en cas d’imprévus, notamment en cas de décès. Elle est à hauteur de 0.18 à 0.7 % du montant total emprunté. La variation renvoie à la méthode de calcul utilisée.
La méthode de calcul des frais de rachat d’un crédit immobilier
Pour calculer les frais de rachat d’un crédit immobilier, plusieurs méthodes s’offrent à l’emprunteur. Il n’a qu’à choisir celle qui convient à ses exigences. Parmi les méthodes diverses, on mentionne les suivantes :
- Recourir à un simulateur de calcul de frais de rachat de crédit ;
- Faire appel à un courtier.
La première méthode est la moins coûteuse, du fait qu’elle est réalisée par l’emprunteur lui-même, ce qui peut lui faire perdre énormément de temps qui lui coûterait des offres intéressantes auprès des banques de rachat. La deuxième méthode est donc la plus préconisée. Bien que le recours à un courtier engendre davantage de frais à l’emprunteur, elle est plus rentable en termes de temps à gagner, d’offres plus juteuses à saisir et d’expertise assurée. On peut dire que les courtiers disposent d’outils de calcul de coûts plus fiables, en comparaison avec les algorithmes fictifs présents sur les sites internet.
Maintenant que vous disposez de toutes les informations nécessaires sur les modalités de calculs de frais de rachat de crédits immobiliers, il ne vous reste qu’à engager la procédure.
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Article mis à jour le 14 avril 2022